เนื้อหา

• ขั้นตอน
• เคล็ดลับ
• คำเตือน

ไม่ว่าจะเป็นการจำนอง สินเชื่ออุปโภคบริโภค บัตรเครดิต หรือทั้งหมดรวมกัน ผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ ในหนี้ของพวกเขา และสำหรับผู้ที่มีรายได้เพียงพอที่จะอยู่เหนือน้ำ วิธีแก้ปัญหาที่สมเหตุสมผลเพียงอย่างเดียวที่ดูเหมือนจะเป็นการจ่าย ปลดหนี้ให้เร็วที่สุด แต่เดี๋ยวก่อน - นี่คือแผนทางการเงินที่ดีที่สุดจริงหรือ? แม้ว่าอิสรภาพในการเป็นหนี้เป็นความรู้สึกที่น่าพึงพอใจ แต่ในสถานการณ์ที่หายากมากบางสถานการณ์ อาจเป็นการดีกว่าที่จะปล่อยให้เป็นหนี้ (เช่น ชำระหนี้จำนองเป็นงวดรายเดือนขั้นต่ำ) และลงทุนเงินสดฟรีทั้งหมดของคุณ ไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าจะลงทุนเงินของคุณหรือใช้เพื่อชำระหนี้? อ่านเคล็ดลับเล็กๆ น้อยๆ เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างถูกต้อง

ขั้นตอน

1. 1 เริ่มจัดทำงบประมาณแผนการใช้จ่ายของคุณ ก่อนที่คุณจะพิจารณาลงทุนเลย คุณต้องแน่ใจว่าคุณมีเงินทุนฟรีจริงๆ สำรองเงินเดือนของคุณบางส่วนกับหนี้ปัจจุบัน หนี้เงินกู้สามารถทำลายประวัติเครดิตของคุณ รวมทั้งนำไปสู่การสะสมของดอกเบี้ย ซึ่งจะขัดขวางผลตอบแทนจากการลงทุนได้อย่างรวดเร็ว จ่ายอย่างน้อยการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับเงินกู้ทั้งหมดของเขาตรงเวลาเสมอ
2. 2 สร้างกองทุนหน้าฝนก่อนลงทุน ตอนนี้ทุกอย่างอาจดูสดใส แต่ถ้าในเดือนหน้าคุณตกงานหรือคุณต้องการเงินด่วนในการรักษาล่ะ? ก่อนที่คุณจะลงทุนหรือชำระเงินกู้จำนวนมาก ให้ตั้งกองทุนจำนวนเล็กน้อยไว้เผื่อไว้ ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำว่ากองทุนดังกล่าวควรมีค่าใช้จ่ายภาคบังคับอย่างน้อยสามเดือน อย่างไรก็ตาม ตัวเลขนี้อาจแตกต่างกันไปตามสถานการณ์และความชอบส่วนตัวของคุณ เงินจำนวนนี้ควรเก็บไว้ในบัญชีที่ปลอดภัยและเข้าถึงได้เป็นตัวเลือกในกองทุนหลักทรัพย์ระยะสั้น แต่ไม่ใช่ในกองทุนรวม (ซึ่งไม่รับประกันผลตอบแทนในช่วงเวลาสั้น ๆ ) หรือในเงินฝาก บัญชีผู้ใช้.
3. 3 พิจารณาชำระหนี้ของคุณในแง่ของการลงทุนเงิน หากคุณชำระคืนเงินกู้ 3,000 รูเบิลที่ 13% ต่อปีผลตอบแทนประจำปีของคุณคือ 13% ทำไม? เพราะในกรณีนี้ คุณจะไม่ต้องจ่ายเพิ่ม 390 rubles ในอนาคต ซึ่งหมายความว่าคุณจะมี 390 rubles มากกว่าที่คุณไม่ได้ชำระหนี้
4. 4 จัดลำดับความสำคัญสินเชื่อของคุณ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบางคนแนะนำให้ปิดสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า (ส่วนใหญ่มักเป็นบัตรเครดิต) แล้วปิดสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเท่านั้น (โดยปกติคือสินเชื่อจำนอง) คนอื่นๆ แนะนำให้เรียงตามลำดับปริมาณ จากน้อยไปหามาก และจ่ายเงินให้น้อยที่สุดก่อน ขณะที่จ่ายส่วนที่เหลือตามจำนวนเงินขั้นต่ำ จากนั้น เมื่อมีการจ่ายเงินกู้จำนวนเล็กน้อย จำนวนเงินที่จ่ายไปนั้นจะถูกรวมเข้ากับการชำระหนี้ที่ใหญ่เป็นอันดับถัดไป บวกกับจำนวนเงินที่ชำระขั้นต่ำ วิธีนี้เรียกว่า "ก้อนหิมะหนี้" และทำให้เกิดความรู้สึกพึงพอใจและโล่งใจอย่างมากแก่ผู้ถือเงินกู้หลายราย
5. 5 เปรียบเทียบผลตอบแทนจากการลงทุนรายปีกับอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับเงินกู้ของคุณ เมื่อตรวจสอบโอกาสในการลงทุน ให้เปรียบเทียบระดับรายได้กับระดับหนี้ของคุณ สมมติว่าคุณกำลังตัดสินใจว่าอันไหนดีกว่า: ชำระสินเชื่อบ้านของคุณก่อนหน้านี้โดยเพิ่มเงินอีก 3,000 รูเบิลในการชำระเงินรายเดือนของคุณ หรือลงทุน 3,000 รูเบิลเหล่านี้ทุกเดือน หากอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ของคุณคือ 6% คุณจะชนะหากคุณสามารถลงทุน 3,000 รูเบิลเหล่านี้ด้วยดอกเบี้ยที่สูงกว่า 6% หากคุณวางแผนที่จะสะสมเงินออมที่ 5% คุณควรบริจาคเงินจำนวนนี้เพื่อชำระคืนเงินกู้ถามตัวเองด้วยว่าคุณจะกู้เงินใหม่ตอนนี้เพื่อลงทุนที่เปอร์เซ็นต์นี้หรือไม่ หากคุณไม่ทำเช่นนี้จะดีกว่าที่จะชำระหนี้แล้วลงทุนกองทุนเท่านั้น
6. 6 พิจารณาผลกระทบของภาษี ไม่เพียงพอเพียงแค่จัดการกับดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจากการลงทุนหรือที่คุณต้องจ่ายสำหรับเงินกู้ นอกจากนี้ คุณควรค้นหาด้วยว่ารายได้จากการลงทุนของคุณต้องเสียภาษีหรือไม่ และดอกเบี้ยเงินกู้ได้รับการยกเว้นภาษี ปัญหาด้านภาษีอาจทำให้เรื่องยุ่งยากขึ้นได้มาก ดังนั้นหากคุณไม่แน่ใจว่าจะจัดการกับกฎหมายภาษีที่เกี่ยวข้องทั้งหมดและทำการคำนวณด้วยตนเองได้ ให้พิจารณาจ้างผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน ด้านล่างนี้เป็นตัวอย่างข้อมูลจากกฎหมายของสหรัฐอเมริกาในปัจจุบัน
   • สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะรวมการหักภาษีดังนั้น จริง อัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายต่ำกว่าที่ระบุไว้ (โปรดทราบ: คุณจะได้รับประโยชน์จากทรัพย์สินหากคุณวางแผนที่จะขอคืนภาษีเท่านั้น มิฉะนั้น ประเด็นนี้ไม่สำคัญสำหรับคุณ)
   • การลงทุนทั่วไปมักจะนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ ซึ่งสามารถลดอัตราผลตอบแทนลงได้อย่างมาก
   • การลงทุนภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีลดระดับรายได้ที่ต้องเสียภาษีตามลำดับ จริง ผลตอบแทนจากการลงทุนอาจสูงกว่าที่ระบุไว้
     
     
7. 7 ชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณจะได้รับจากการลงทุนของคุณ มีโอกาสดีที่คุณจะหาวิธีที่ค่อนข้างปลอดภัยในการลงทุนที่ให้ผลกำไรมากกว่าอัตราดอกเบี้ยในการจำนองของคุณ อย่างไรก็ตาม เป็นการยากที่จะหาโอกาสในการลงทุนด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า 21% ในบัตรเครดิตโดยไม่มีความเสี่ยงสูง ดังนั้น การจัดลำดับความสำคัญของหนี้โดยมีรายชื่ออยู่ตรงหน้า ให้ระบุหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงทั้งหมดและชำระให้หมดก่อน อีกกลยุทธ์หนึ่งคือการชำระสินเชื่อขนาดเล็กทั้งหมดในคราวเดียว (แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำ) และเพิ่มเงินสดสำหรับการลงทุนหรือการชำระเงินสำหรับเงินกู้ขนาดใหญ่
8. 8 ลงทุนเฉพาะในกรณีที่อัตราผลตอบแทนที่คาดหวังสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณอย่างมีนัยสำคัญ ในท้ายที่สุด คุณจะชำระหนี้สินทั้งหมดของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูง และหาวิธีการลงทุนที่ยอมรับได้ซึ่งจะช่วยให้คุณมีรายได้ที่สูงกว่าการชำระเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ เฉพาะในขณะนี้เท่านั้นที่มีความรู้สึกที่แท้จริงในการลงทุนกองทุนและไม่ต้องลงทุนในการผ่อนชำระเงินกู้มากเกินไป
   • คำนวณความเสี่ยง ต่างจาก "รายได้" ที่รับประกันว่าคุณจะได้รับจากการชำระหนี้ทั้งหมด การลงทุนมีความเสี่ยงจำนวนหนึ่ง การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น การออมที่มีดอกเบี้ย บัญชีเงินฝาก และพันธบัตรรัฐบาลที่มีการค้ำประกันเป็นการลงทุนที่ค่อนข้างปลอดภัย แต่ผลตอบแทนจากการลงทุนเหล่านี้ไม่น่าจะเกินอัตราดอกเบี้ยแม้แต่เงินกู้ที่ถูกที่สุด การลงทุนประเภทอื่นๆ ที่หลากหลาย รวมทั้งกองทุนรวมและการซื้อหุ้น อาจจะ นำรายได้ที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยจากบัตรเครดิต แต่รายได้เหล่านี้ไม่ได้รับการค้ำประกัน และยิ่งไปกว่านั้น ยังมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียเงินทั้งหมดจากพวกเขา โดยทั่วไป ยิ่งผลตอบแทนจากการลงทุนสูงเท่าใด ความเสี่ยงก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ดังนั้นคุณควรกำหนดระดับของคุณเอง การยอมรับความเสี่ยงก่อนที่คุณจะลงทุน
   • คิดถึงภาระผูกพันทางการเงินในอนาคตของคุณ เมื่อคุณสมัครจำนองหรือเงินกู้ประเภทอื่น ระดับความสนใจ (ราคาเงินกู้) จะขึ้นอยู่กับอันดับเครดิตของคุณเป็นหลักปัจจัยหลักประการหนึ่งที่กำหนดระดับของการจัดอันดับเครดิตคือจำนวนเงินกู้ที่คุณกำลังใช้ซึ่งสัมพันธ์กับระดับการชำระเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ ดังนั้น ในบางกรณี คุณจะชนะหากคุณชำระหนี้ของคุณ แม้ว่าคุณจะสามารถทำเงินได้มากขึ้นจากการลงทุนที่ค่อนข้างปลอดภัย เนื่องจากสิ่งนี้จะช่วยเพิ่มอันดับเครดิตของคุณและช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยจำนองในอนาคตได้

เคล็ดลับ

• หากคุณแต่งงานแล้ว ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคู่สมรสหรือคู่สมรสของคุณแบ่งปันแผนการดำเนินการของคุณ หากมีข้อสงสัย ให้ชำระหนี้ของคุณก่อน แล้วจึงค่อยหาทางประนีประนอม บางทีพันธมิตรที่ระมัดระวังมากขึ้นอาจมีแนวโน้มที่จะลงทุนเงินสำรองหลังจากที่หนี้ของคุณลดลงถึงระดับหนึ่งแล้ว
• คำแนะนำเดียวกันนี้สามารถนำไปใช้กับตัวเลือกระหว่างการจำนองระยะสั้น (15 ปี) และระยะยาว (30 ปี) เนื่องจากคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในระยะเวลาอันสั้น เงินออมของคุณ (ส่วนต่างระหว่างการชำระเงินเต็มจำนวนใน 30 ถึง 15 ปี) อาจถูกมองว่าเป็นผลตอบแทนจากการลงทุนในการจำนองระยะสั้น รายได้นี้เพิ่มขึ้นตามสัดส่วนที่ลดลงในระยะเวลาการเข้าพักในอพาร์ตเมนต์หรือบ้าน หากคุณขายบ้านหลังจากผ่านไป 2-3 ปี คุณจะได้รับรายได้ต่อปีสูงกว่าการขายบ้านหลังจาก 12 ปี บางคนชอบที่จะจำนองระยะยาวแม้ว่าพวกเขาสามารถจ่ายเงินระยะสั้นได้ พวกเขามักจะทำเช่นนี้เพื่อให้สามารถลงทุนเงินฟรีเป็นรายเดือน อย่างไรก็ตาม วิธีนี้สมเหตุสมผลก็ต่อเมื่อรายได้จากการลงทุนประจำปีเกินรายได้ต่อปีจากการเลือกจำนองระยะสั้น และหากคุณลงทุนกองทุนเหล่านี้จริงๆ หากคุณไม่มีวินัย (และคนส่วนใหญ่ไม่มี) ในการลงทุนเป็นประจำ การจำนองระยะสั้นจะบังคับให้คุณประหยัดเงินจำนวนหนึ่ง
• อิสรภาพจากหนี้สินช่วยให้คุณดำเนินนโยบายการลงทุนที่ก้าวร้าวมากขึ้นและลงทุนในการกุศลอย่างไม่เห็นแก่ตัว
• มีเครื่องคิดเลขออนไลน์มากมายที่จะช่วยคุณเลือกระหว่างการลงทุนและการชำระหนี้ และการเช่าระยะสั้นและระยะยาว
• การลงทุนและการจ่ายเงินกู้ไม่ใช่ทางเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง หากคุณได้ชำระเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงทั้งหมดแล้ว และต้องการเริ่มลงทุนในขณะที่ชำระเงินกู้เพื่อการศึกษาหรือการจำนองของคุณ ไปได้เลย! แบ่งเงินฟรีของคุณ (หรือเงินที่เหลือหลังจากสิ้นสุดการชำระเงินสำหรับเงินกู้ที่ปิดแล้ว) เป็นครึ่งหนึ่งและลงทุนครึ่งหนึ่งในการลงทุน และอีกครึ่งหนึ่งเพื่อชำระหนี้เงินกู้
• หาคนที่กระตือรือร้นที่จะปลดหนี้และพบปะกับพวกเขาเป็นประจำ ปลูกฝังความสัมพันธ์ด้านความรับผิดชอบกับผู้คนที่สามารถช่วยคุณตัดสินใจซื้อครั้งใหญ่และเดินบนเส้นทางแห่งการปลดหนี้ที่ยุ่งยาก
• โปรดปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ นักเศรษฐศาสตร์และที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนสามารถช่วยคุณพัฒนาแผนที่จะช่วยให้คุณสามารถลงทุนในอนาคตในขณะที่ปลดปล่อยตัวเองจากหนี้สินในปัจจุบัน

คำเตือน

• เครื่องคิดเลขออนไลน์ส่วนใหญ่ สมมติว่าทุกอย่างจะดีกับเงินฝากของคุณและจะไม่คำนึงถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นทั้งหมด หากการลงทุนของคุณไม่ได้ผลลัพธ์ที่คาดหวัง คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่พลังงานทั้งหมดของคุณถูกใช้ไปในการชำระหนี้ ในขณะที่การออมยังคงอยู่ใกล้ศูนย์
• อย่ายืมเงินเพื่อวัตถุประสงค์ในการลงทุนเพียงอย่างเดียว แผนการลงทุนส่วนใหญ่ (ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด) ไม่รับประกันอัตราผลตอบแทน เงินกู้ทั้งหมดจะต้องให้คุณจ่ายดอกเบี้ย มันง่ายมากที่จะติดอยู่ระหว่างการลงทุนดอกเบี้ยต่ำกับหนี้สูง
• การลงทุนมีความเสี่ยงและการเลือกลงทุนในกองทุนฟรีแทนการชำระหนี้ในปัจจุบันอาจมีความเสี่ยงแน่นอนว่าระดับความเสี่ยงนั้นขึ้นอยู่กับวิธีการลงทุน ดังนั้นคุณควรชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณอย่างรอบคอบ ในขณะเดียวกัน อย่าลืมว่าการเลื่อนการชำระเงินเข้ากองทุนบำเหน็จบำนาญเพื่อชำระคืนเงินกู้เร็วขึ้นก็มีความเสี่ยงเช่นกัน
• บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อเป็นแนวทางทั่วไปเท่านั้น และไม่สามารถแทนที่คำแนะนำทางการเงินหรือคำแนะนำทางกฎหมายอย่างมืออาชีพได้